Казахстанским банкам хотят запретить зарабатывать на комиссиях и процентах

Казахстанским банкам хотят запретить зарабатывать на комиссиях и процентах
Автор: Алина Буравцева. | Фото: nsbank.com

Законопроект, предусматривающий частичный запрет на взимание комиссий по кредитам, был одобрен правительством РК. Указанные нормы разработаны по поручению президента и представлены в проекте закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам усиления защиты права собственности и арбитража».

В официальном пресс-релизе разработчика (Министерство юстиции РК) упоминается, что суть реформы — улучшить условия кредитования и дать большую свободу ипотечникам. Например, планируется запретить банкам требовать от заёмщиков комиссии за обслуживание счетов и ввести табу на начисление вознаграждений на ипотечные кредиты с просрочкой более 6 месяцев.

Чтобы понять, как нововведения отразятся на системе, редакция «Крыши» ознакомилась с наиболее интересными разделами проекта.

Отсрочка: кому дадут право не платить
Власти предлагают узаконить отсрочку — период, когда очередной платёж переносится на более поздний срок, однако он не должен превышать шести месяцев. Регламентированы случаи, когда такое решение должно предоставляться обязательно. В частности, когда заёмщик временно (на срок более двух месяцев) потерял трудоспособность либо лишился работы, например, в результате сокращения (при условии постановки на учёт в качестве безработного в Центре занятости населения). Временно освобождаются от обязательств и люди, получившие долги по наследству. У близких умершего есть время (6 месяцев) до вступления в свои законные права. Согласно концепту, проценты и штраф в этот период начисляться не будут.

Подвох заключается в том, что банкам, по их же просьбе, дали право самостоятельно определять период отсрочки. Установлен лишь максимальный рубеж — те самые полгода. То есть вовсе не означает, что вам предоставят весь этот срок. Если человек обратится за поблажкой повторно, банк также будет вправе решать, удовлетворить ли ходатайство. То же самое касается причин, которые не относятся к трём вышеперечисленным.

Комиссии
В действующих законах нет эффективных ограничений по взиманию комиссий. Впрочем, в 2016 году Национальный банк своим постановлением сократил их количество почти в четыре раза. Однако в этом перечне, по мнению некоторых правозащитников и представителей власти, осталось немало неоднозначных пунктов. В частности, Верховный суд пояснил свою позицию так: в основе механизма взимания комиссии должна быть определённая банковская услуга. Обслуживание займа, например, таковой не считается — нет такого вида банковских операций. Этот случай подпадает под действие акта регулятора.

Но ведь есть также другие виды разрешённых, но не менее спорных сборов — за рассмотрение заявления и документов, организацию займа, его выдачу. Неоднократно отмечалось, что следовало бы законодательно исключить возможность взимания с заёмщиков любых комиссий, кроме вознаграждения, за пользование кредитом. В этой сумме уже должны быть заложены все остальные расходы.

Сейчас трудно сказать, насколько новый документ соответствует этому принципу. В концепции позиция освобождения от поборов описана чётко, но непосредственно сами формулировки не дают повода для оптимизма. В частности, в статью 39, где речь идёт о ставках и тарифах, предлагается добавить следующий пункт:
«Если условиями оформления банковского займа предусмотрено открытие заёмщику банковского счёта, то все операции по такому счёту, связанные с исполнением обязательств по договору банковского займа, включая открытие текущего счёта, выдачу займа и обслуживание счёта, должны осуществляться без изъятия комиссий и иных платежей».
Не вызовет ли эта мера и слово «если» очередную волну коррекций условий договора и подмены понятий, пока не известно.

О том, что банковская заёмная операция всегда предусматривает рассмотрение, оформление, выдачу и обслуживание займа, и всё это, включая открытие и ведение счёта, является составной частью одного процесса, говорится только в пояснениях к сравнительной таблице. В действующем законе «О банках и банковской деятельности» чётких определений тоже нет.

За что платят заёмщики
Согласно проведённому НБ РК обзору условий ипотечного кредитования, все 11 банков, выдающих займы на жильё, не пренебрегают различными комиссиями. Некоторые — всеми возможными одновременно: отдельно взимается плата за рассмотрение заявки, за организацию займа и даже за выдачу.

Комиссии за рассмотрение заявки, как правило, фиксированные и составляют от 4 000 до 7 000 тысяч тенге.
Организация займа, согласно информации, которую БВУ предоставили регулятору, изредка всё-таки обходится клиенту бесплатно. Чаще взимаются 1–3 % от суммы ссуды, а иногда даже 13 %. Последнее вряд ли можно списать на опечатку в официальных документах. Ведь ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения) в этом случае на уровне 20 %.
Выдача займа, судя по тарифам банков, это сложнейший технологический процесс, который почему-то вышел за рамки стандартных условий. Причём только один банк заявил о фиксированной плате, которая составляет 10 000 тенге. В остальных случаях взимаются 2–3 % от суммы.
В целом ГЭСВ по кредитам без комиссий в два раза выше, что позволяет получить представление о роли этих сумм в доходах.
Что касается ставок вознаграждения по ипотеке (реальных, а не тех, что указаны на рекламных плакатах с пометками «для отдельных категорий клиентов»), то они зачастую превышают 30 и даже 40 %.
Первоначальный взнос составляет от 30 до 50 %. Не требуется он лишь тогда, когда заёмщик может предложить дополнительный залог.

Тревожит то, что при попытке выяснить и сопоставить условия кредитования потенциальные клиенты сталкиваются с огромными трудностями. «Рассматривается индивидуально», «начисляется персонально», «выясняется дополнительно» — самые распространённые ответы. Иногда консультанты ограничиваются лаконичным «от», называя при этом минимальные ставки для определённых групп клиентов.

Какую именно сумму заёмщики в одночасье отдают лишь за оформление ипотеки, остаётся загадкой. По грубым подсчётам, это не менее полумиллиона тенге (если кредит равен 10 миллионам, а всевозможные разовые платежи в сумме не превышают 5 %). Помимо этого наверняка потребуется заключить договор добровольного страхования.

Предполагается, что проект закона поступит в мажилис до конца года, но уже понятно, что представителям власти предстоит мучительно искать компромисс между стабильностью системы и доступностью кредитов. Причём, учитывая непрозрачность деятельности фининститутов, делать это придётся вслепую.

Опубликовано 28 сентября 2017 г., 11:59.
4250 просмотров

Другие новости

1
из