Рассказываем, что делать, если пора вносить очередной платёж по ипотечному кредиту, а денег нет.

Не берите второй кредит, чтобы покрыть текущий платёж, иначе погрязнете в долгах. И не скрывайтесь: проценты на просрочку начисляются ежедневно, независимо от того, где находитесь. По договору должник обязан сообщить банку, если изменился номер телефона, место жительства, фамилия и др.

Если произошла просрочка, банк вправе оштрафовать и начислить пени. Но существуют ограничения:
1. Размер штрафов не может превышать 0.5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
2. Запрещается начислять штрафы и пени после 90 дней просрочки.

Через 90 дней банк приступит к внесудебному и судебному взысканию. Дело может дойти до ареста счетов или продажи жилья с торгов. Задача — не допустить нарастания долга и обезопасить себя на случай суда.

С чего начать
Сообщите банку о финансовых трудностях. Основной долг придётся вернуть в любом случае, но можно избежать выплаты процентов и выселения.


Для этого:

  • Составьте в свободной форме письмо в двух экземплярах с указанием причин затруднений или просрочки.
  • Просите руководство банка пересмотреть график платежа, предоставить отсрочку либо реструктуризацию займа, изменить условия договора (ставки вознаграждения, валюта займа, метод или очерёдность погашения задолженности, срок займа и т. д.).
  • Приложите подтверждающие документы (справка из больницы, свидетельство о расторжении трудового договора и др.).
  • Зарегистрируйте корреспонденцию: пусть получатель укажет входящий номер и поставит печать (либо Ф.И.О. получателя и подпись).
  • Сохраните себе второй экземпляр (образец).
  • В случае если банк не примет письмо, отправьте его по почте. Потребуйте, чтобы получение входящей корреспонденции подтвердили.

Если трудности не временные, ходатайствуйте о приостановлении начисления процентов и судебном взыскании.

В течение 15 дней банк обязан рассмотреть заявление и ответить на него в письменном виде. Финучреждение может отказать, но в этом случае суд признает вас добросовестным заёмщиком, который делал всё, чтобы исполнить условия договора.

Если в установленные сроки не последовало ответа, жалуйтесь в Агентство РК по регулированию финорганизаций (АФР) или обратитесь с иском к банку, если тот отказал немотивированно.

Клиентам, у которых появились просрочки и растёт долг, банк сам предлагает реструктурировать кредит. К примеру, предоставляет кредитные каникулы или меняет график платежей.

Как обойтись без суда

  1. Обратитесь к независимым посредникам — банковскому омбудсмену или медиаторам. Они помогут организовать переговоры и найти вариант разрешения конфликта, который устроит обе стороны. Банк не может игнорировать решение банковского омбудсмена.
  2. Рефинансируйте кредит в другом банке, где более мягкие условия (для ипотечных кредитов работает госпрограмма). Одним словом, получите новый заём на погашение старого, но только в случае, если предоставляют меньшую процентную ставку, или продлевают срок кредитования, или уменьшают размер ежемесячных платежей.

Если суд с банком неизбежен
Перед процессом подготовьте доказательства того, что попали в сложные обстоятельства, и будьте готовы ответить на вопросы суда. Возможные из них ниже:

  • В чём выражается неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору и причины этих нарушений?
  • Из чего сложилась задолженность (основной долг, вознаграждение, неустойка, штраф, пеня)?
  • Насколько требования о взыскании соответствуют условиям договора?
  • Обеспечен ли кредит залогом?
  • Есть ли основания для изъятия заложенного имущества?
  • Какие меры принимались?

Суд может привлечь экспертов, чтобы проверить, правильно ли банк рассчитал задолженность.

Должник признаётся невиновным, если докажет, что предпринял все зависящие от него меры для исполнения обязательств.

Как не лишиться жилья

  • Банк не вправе изымать недвижимость, если долг (без штрафов и пени) составляет менее 10 % от стоимости заложенного имущества, а период просрочки составляет менее трёх месяцев.
  • Если размер задолженности больше и вы не договорились с банком о пересмотре условий, дело передаётся специальному доверенному лицу банка. Он направляет уведомление заёмщику о необходимости погашения долга или предстоящей внесудебной реализации.
  • Если банк выставил недвижимость на торги, убедитесь, что проведена независимая оценка. В противном случае обжалуйте действия судебного исполнителя.
  • Если финансовое положение улучшилось, обратитесь в суд об отсрочке исполнения решения суда с предоставлением доказательств, что появились возможности для погашения долга (приказ об утверждении на новую должность, договор найма, справка о зарплате и пр.).
  • В случае если с вами проживают несовершеннолетние дети, привлеките органы опеки и попечительства, которые представят интересы ребёнка, что увеличит шансы на сохранение жилья.
  • В ипотечном договоре есть пункт, что в случае нарушений обязательств недвижимость могут реализовать без суда. Если получили такое уведомление, не игнорируйте. В течение 30 дней ответьте, дайте отказ на реализацию имущества. В письме укажите причины затруднений, попросите о реструктуризации кредита и/или отсрочке и уведомите банк, что не согласны с решением. Зарегистрируйте отказ по месту регистрации недвижимости (для этого обратитесь в ЦОН).