Сколько денег из бюджета получает «Отбасы банк», на что их тратит, почему в банке подорожала самая популярная ипотека, как казахстанцы копят на жильё и какую премию получат держатели депозитов по итогам этого года.

Ответы Krisha.kz узнала у председателя правления «Отбасы банка» Ляззат Ибрагимовой.

— Здравствуйте, Ляззат Еркеновна! С 1 октября «Отбасы банк» повысил ставки по промежуточным займам. Почему было принято такое решение и будет ли увеличение по другим займам?

— Речь идёт не о прямом повышении, а о дифференциации ставки. Мы приняли это решение из-за увеличения базовой ставки Нацбанка (до 14.5 % в июле. — Прим. ред.) и чтобы стимулировать казахстанцев дольше копить на депозитах. В последние месяцы число заявок на получение промзаймов очень выросло.

Дифференциация коснётся только тех, кто берёт именно промежуточный заём. Те клиенты, кто будет копить на депозите шесть месяцев и дольше, смогут взять кредит по прежним ставкам — под 7–8.5 %. А вот тем, кто не хочет копить, но желает кредитоваться сразу, займы будут выдавать под 10–11.5 %. Как правило, по промзаймам покупают второе-третье жильё.

Схема получения промежуточного займа:

  • Клиент приносит 50 % от стоимости жилья (их зачисляют на депозит в банке).
  • «Отбасы» выдаёт кредит под 7–11.5 % в зависимости от срока накопления. Вознаграждение начисляется на всю сумму кредита, так как те 50 %, которые принёс клиент, находятся на депозите. По правилам жилищно-строительных сбережений они должны там пролежать минимум три года. Всё это время на сбережения начисляется вознаграждение банка и премия государства.
  • ​После трёх лет имеющиеся 50 % идут в счёт погашения промзайма, и клиент переходит на жилищный заём, где ставка составляет 3.5–5 %.

Участников госпрограмм и собственных программ банка, которые, как правило, получают предварительные займы, это не коснётся. Также хочу отметить, что по жилищным займам ставки подниматься не будут.

Недавно Нацбанк повысил базовую ставку до 16 %. В «Отбасы банке» сообщили, что это не повлияет на ставки кредитования. Они останутся на прежнем уровне. В банке отметили, что дифференциация промзаймов произошла впервые и это не является практикой банка в целом.

— Какую долю в портфеле банка занимают промежуточные займы?

— Промежуточные займы занимают большую часть портфеля банка — порядка 45–50 %. Таких клиентов, которые не хотят копить, мы называем быстрыми клиентами.

А вот на жилищные займы со сроком накопления три и более лет приходится 15–20 %. Таких клиентов мы называем идеальными.

— Как люди чаще всего копят на жильё?

Идеальные клиенты чаще всего открывают несколько депозитов, используя «Семейный пакет »: на себя, супруга, родителей, детей. Потом объединяют накопления и получают один кредит.

В среднем для получения одного кредита объединяются четыре депозита. То есть если сейчас у нас около 2 млн депозиторов, то в ближайшие пять лет мы должны выдать около 500 тысяч займов.

Схема получения жилищного займа:

  • Клиент открывает депозит и накапливает на нём 50 % от стоимости жилья минимум три года, можно и дольше.
  • После накопления 50 % получает жилищный заём под 3.5–5 % годовых.
  • Вознаграждение банк начисляет только на выданную сумму кредита.

— В банке есть ещё предварительные займы. Чем этот вид займа отличается от двух первых?

— Предварительный заём выдаётся при наличии на депозите 10–20 % от стоимости жилья. Ставка по кредиту зависит от условий той или иной программы.

Как правило, предварительные займы выдаются по госпрограммам «Бакытты отбасы», «Шанырак», по молодёжным программам, а также по собственным программам банка: «Аскери баспана», «Умай», «Свой дом».

При этом заёмщик, несмотря на получение кредита сразу, всё равно продолжит копить на своём депозите средства до 50 % от стоимости жилья и одновременно выплачивать кредит.

Сумма платежа по такому займу будет состоять из двух частей: погашения процентов по кредиту и пополнения депозита. Когда накопится 50 %, заёмщик переходит на жилищный заём с более низкой ставкой.

— Есть ли во всех этих займах государственное стимулирование?

— Поясню: внутри «Отбасы» как бы функционируют два банка — коммерческий и социальный.

Коммерческий — это те ресурсы, которые приносят люди, то есть депозиты. Два вида займов — жилищный и промежуточный — это абсолютно коммерческий подход. Здесь нет никакого государственного стимулирования, за исключением государственной премии, которая ежегодно начисляется на депозиты вкладчиков.

Социальный — это государственные льготные ипотечные программы. Например, это «Бакытты отбасы», «Шанырак». Их объём кредитования исторически никогда не был больше 200 млрд тенге. В то же время банк в последние два года выдаёт кредитов более чем на 1 трлн тенге. Соответственно, понятна доля социальных программ в портфеле банка.

— Не так давно Ассоциация финансистов Казахстана (АФК) опубликовала отчёт, в котором сделала ряд заявлений. Например, что львиная доля выдач «Отбасы банка» (94 %) приходится на займы, не требующие накоплений в течение трёх лет. Прокомментируйте это.

— Данная информация не соответствует действительности. Доля займов, по которым срок накопления менее трёх лет, составляет 45–50 %. Ещё 28 % приходится на кредиты, по которым депозиты копились от трёх до пяти лет. Также 27 % займов мы выдали тем, кто имел накопления свыше пяти лет.

— Как делятся по долям коммерческие и социальные займы?

— На социальные льготные программы, где есть финансирование из республиканского бюджета в той или иной форме, приходится 20 % займов. Остальные 80 % кредитов выдаются на коммерческих условиях за счёт депозитного портфеля.

— Какая доля бюджетных средств приходится на кредитование в разрезе программ?

— Доля бюджетных средств в кредитном портфеле банка составляет 23 %. Доля бюджетных средств (в т. ч. из средств акиматов) в обязательствах банка занимает 3 % (по данным на 1 августа 2022 года).

За 10 месяцев этого года доля займов, выданных в рамках госпрограмм, составила 17.3 %.

— Также в ассоциации заявили, что из-за программ «Отбасы банка» и льготных ипотек, запущенных в 2018 году («7-20-25» и «Баспана Хит») нагрузка на бюджет растёт двузначными темпами и что они практически полностью вытеснили коммерческую ипотеку. Насколько это объективно?

— Надо правильно формулировать: растёт не нагрузка на бюджет по программам банка, а растёт размер государственной премии, потому что казахстанцы наконец-то поняли, что культура сбережения важнее культуры потребления.

Сейчас «Отбасы банк» — четвёртый по активам среди банков в РК. За последние пять лет произошёл большой рост доверия населения к самой системе жилищно-строительных сбережений. Я всегда говорю, что банк сам по себе деньги не производит, не печатает. Банк только финансовый посредник, который превращает депозиты вкладчиков в кредиты для заёмщиков.

На 1 октября 2022 года общий ипотечный портфель банков РК составил 4.6 трлн тенге. Из них 58 %, т. е. 2.7 трлн, — портфель «Отбасы банка». 
По выдачам кредитов с 2020 года доля «Отбасы банка» составила примерно 60 % от всех выдач. 
По итогам девяти месяцев на кредитование строительства и приобретение жилья банками в РК было выдано более 1.5 трлн. Из них 1 трлн (68 %) — займы «Отбасы банка».

Основным источником средств «Отбасы банка» для предоставления займов являются депозиты клиентов, т. е. рыночные источники. Наши расчёты показывают, что из наших активов 79 % — это кредитный портфель, то есть депозиты сразу же превращаются в кредиты.

Бюджетные средства идут только на госпрограммы. В законе «О жилищно-строительных сбережениях» регламентировано, что можно, а что нельзя делать. Так вот законом не разрешено брать деньги на социальные программы из депозитов вкладчиков.

За последние три года «Отбасы банк» получил бюджетных кредитов на общую сумму 212 млрд тенге:

— В 2020 году за счёт 10 млрд тенге выдан 1 181 заём на выкуп построенного кредитного жилья; за счёт 49 млрд выдано 4 642 займа по «Бакытты отбасы».
— В 2021-м за счёт выделенных 32 млрд тенге выдано 3 608 кредитов на выкуп построенного кредитного жилья; за счёт 70 млрд выдано 5 014 займов по «Бакытты отбасы». На 11 млрд одобрены заявки, проводятся процедуры оформления займов.
— В 2022-м средства получены в апреле. Прошёл этап приёма заявок. Сейчас сформирован пул участников, скоро начнём выдавать займы.

Существует миф, который сложился в результате непроверенной аналитики, распространяемой некоторыми блогерами, что «Отбасы» выдаёт кредиты только социально уязвимым слоям населения и все кредиты имеют бюджетную основу.

За последние шесть лет нами получено примерно 600 млрд тенге, которые были выданы в виде кредитов, и некоторые из этих денег на возвратной основе выдаются уже второй и третий раз. Таким образом мы увеличиваем мультипликативный эффект.

В 2018–2022 годах в среднем в рамках рыночных программ (за счёт вкладов клиентов) «Отбасы банком» выдавалось 73 % займов. Соответственно, только 27 % займов выдавались за счёт госфинансирования.

За 10 месяцев 2022 года банком было выдано 68.9 тыс. займов, из них по госпрограммам — 11.9 тыс. займов (17.3 %).

Так как ресурсы предоставлены на 20-летней основе, то в каждом финансово-экономическом обосновании по кредитным договорам «Отбасы банк» брал на себя обязательства перед бюджетом.

Например, когда мы берём 20 млрд тенге, то за 20 лет мы должны выдать кредитов на 60 млрд тенге. Это тройной оборот денег, он заложен во всех документах. И это в обязательном порядке проверяется Счётным комитетом РК, финансовым контролем и спецаудитом.

К счастью, наши заёмщики аккуратно платят по кредитам, многие досрочно погашают, и мы думаем, что по некоторым суммам у нас оборот за 20 лет будет не три раза, а, может быть, четыре. И таким образом мы будем на постоянной основе в течение 20 лет обслуживать очередников.

В 2023 году банку выделят 50 млрд тенге на кредитование по программе «Бакытты отбасы». Это предусмотрено в соответствии с нацпроектом «Сильные регионы — драйвер развития страны», утверждённым постановлением правительства РК от 12.10.2021 г.

Относительно льготных программ: «Отбасы банк» никогда не выдавал займы по программам «7-20-25» и «Баспана Хит».

Что касается социальных программ, то мы с удовольствием можем разделить их реализацию с коммерческими банками.

Однако есть нюансы. Например, по «Бакытты отбасы» государство выдаёт нам деньги под 0.15 %, мы даём кредиты под 2 %, то есть наша маржа составляет 1.85 %. При этом мы кредитуем социально уязвимые слои: многодетных, лиц с инвалидностью, сирот. Если появится какой-то коммерческий банк, который будет готов кредитовать эти группы с небольшими доходами на аналогичных условиях, мы будем только рады. Однако, зная залоговую кредитную политику частных банков, мы понимаем, что ни один акционер БВУ никогда не возьмёт такую программу на реализацию.

По проекту «Шанырак» нам выделили 210 млрд тенге. Мы выпустили облигации, которые выкупил Казахстанский фонд устойчивого развития (КФУ). Ставка по ним была 4 %, мы оплачиваем их КФУ. Займы мы выдали под 5 %. Соответственно, наша маржа — 1 %. Если кто-то из банков хочет реализовать этот проект вместе с нами — пожалуйста.

Отмечу, что в «7-20-25», насколько я знаю, маржа банков составляет 3 %.

Поэтому, когда говорят, что мы не конкурируем с коммерческими банками, это большая ошибка. Мы конкурируем, и я считаю, что с точки зрения использования рекламных материалов, фонда оплаты труда, IT-инфраструктуры мы, как государственный банк, показываем значительную экономию по сравнению с банками первой десятки.

— Также отмечено, что из-за выплат госпремий вкладчикам банка растёт нагрузка на государственный бюджет (среднегодовой темп роста +29 %). По итогам 2022 года сколько ваших вкладчиков и на какую сумму получат премию государства?

— Любой экономист, который прочитает закон «О жилищных строительных сбережениях», поймёт, что государственная премия не увеличивает собственный капитал банка, не покрывает его убытки. Она начисляется персонально каждому вкладчику на его счёт.

Выплата премии — это обязательство государства. Деньги, необходимые для выплаты премии, ежегодно предусматриваются в республиканском бюджете на соответствующий финансовый год.

Смысл госпремии — стимулировать людей копить именно в тенге и в дальнейшем купить своё собственное жильё.

В 2023 году (по итогам 2022-го) прогнозируется выплата премии более 1.9 млн вкладчикам банка на 70.9 млрд тенге.

Я думаю, 71 млрд тенге — невысокая цена за то, что мы учим граждан правильному финансовому поведению: копить, чтобы получить недорогой ипотечный заём.

Суммы растут из-за увеличения количества вкладчиков, которые приходят в систему. Каждый пятый взрослый казахстанец открывает депозит в «Отбасы банке».

Сейчас пополнить депозит можно удалённо, в том числе через мобильные приложения других банков. Сделать перечисления в один клик. При этом наш банк сам платит комиссии коммерческим банкам за переводы, то есть вкладчики не несут дополнительных расходов.

Я думаю, что критика со стороны АФК вызвана ещё и тем фактом, что многие БВУ в последние три года увидели через свои мобильные приложения большой объём ресурсов, которые поступают в «Отбасы банк».

Ежедневно на свои депозиты в «Отбасы банке» казахстанцы зачисляют в среднем 4 млрд тенге.

Размер ежегодной премии государства по вкладам — 20 % от суммы накоплений, не превышающей 200 МРП. Если накопления превышают 200 МРП, то непремированная сумма учитывается при начислении премии в следующем году.

В 2022 году 1 МРП равен 3 180 тенге. Соответственно, 200 МРП равно 636 000 тенге. Максимальная сумма премии по итогам 2022 года составит 127.2 тенге. Срок выплат премий — февраль-март 2023 года.

Примеры:

1. Накопили 1 млн тенге за год.
Премию 127.2 тыс. начислят на 636 тыс. тенге.
Остальные 364 тыс. поощрят по итогам 2023 года.

2. Накопили 636 тыс.
Премия 127.2 тыс. на всю сумму.

3. Накопили 240 тыс.
Премия 48 тыс.

В последнее время всё чаще сталкиваюсь с оголтелой критикой «Отбасы банка» со стороны блогеров, особенно неподготовленных. Например, один из последних тезисов: «Отбасы банк» необходимо срочно приватизировать. Как известно, если что-то в нашей стране является очень прибыльным, то всегда появляются желающие это приватизировать.

Моё мнение как экономиста, финансиста и гражданина РК: так как банк выполняет огромную долю социальных программ, работает с госденьгами для социально уязвимых слоёв населения, то он должен остаться государственным и все дивиденды платить в госбюджет.

За время своего существования, с 2003 года, в «Отбасы банк» было перечислено в общей сложности 272 млрд тенге госпремии. Все эти деньги были перечислены на депозиты наших вкладчиков. При этом банк заплатил в бюджет 78 млрд тенге дивидендов. Самый главный результат от деятельности банка получили казахстанцы — за 20 лет выдано более 450 тыс. доступных кредитов на сумму более 4 трлн тенге.

— Какие ближайшие планы у банка?

— У нас в разработке несколько проектов.
Первый — обсуждение и в будущем внесение изменений в правила использования депозитов, пополненных за счёт пенсионных накоплений.

К нам поступает много запросов от людей по увеличению срока накопления на депозите, возможности объединения таких депозитов и др. Сейчас по правилам за три года нужно накопить 50 % от стоимости жилья, однако, принимая во внимание цены на жильё, люди просят увеличить срок накопления до 7–10 лет.

Второй — это введение зелёной ипотеки. На Западе сейчас стремительно растёт стоимость коммунальных платежей из-за энергетического кризиса. Мы понимаем, что в ближайшие пять лет это может ждать и нас, поэтому хотели бы поднять вопрос об энергоэффективности нашего жилья.

Этим сейчас никто не занимается. Однако я считаю, что жильё, которое мы строим, не должно быть просто квадратными метрами. В наше время уже нужно говорить о создании новых городов и чётко понимать вопросы энергоэффективности строящегося жилья.

Поэтому мы работаем над зелёной ипотекой. Возможно, запустим небольшой пилот до конца года, примерно на 5–10 млрд тенге, чтобы понять, насколько рынок мыслит стратегически, а не тактически — просто продать-купить.